Hoe bereken je jouw totale woonlasten?

De hypotheek: rente en aflossing

Rente
De rente die je betaalt voor de hypothecaire lening kan per geldverstrekker en per moment verschillen. Bovendien kun je kiezen voor een variabele of vaste hypotheekrente. We gaan voor dit artikel uit van een rentevast termijn van 30 jaar.

Stel je hebt een hypotheek van €400.000 met een rente van 4% per jaar. De maandelijkse rente is dan €400.000 * 0.04 / 12 = €1.333,33.

Aflossing
Naast de rente betaal je ook de aflossing van je hypotheek. Dit is het bedrag dat je terugbetaalt op de geleende hoofdsom. Er zijn verschillende aflossingsvormen, zoals annuïtair, lineair of aflossingsvrij.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag dat bestaat uit zowel rente als aflossing. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing, maar dit verschuift naarmate de tijd verstrijkt. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing plus de rente over het resterende bedrag. Dit betekent dat je maandlasten in het begin hoger zijn maar geleidelijk afnemen.

Voorbeeld bij een annuïteitenhypotheek van €400.000 met een rente van 4% en een looptijd van 30 jaar: je maandlasten beginnen ongeveer bij €1.909, waarvan een deel rente en een deel aflossing is.

Verzekeringen
Verzekeringen zijn een belangrijke bijkomende kostenpost. Twee gebruikelijke verzekeringen zijn de opstalverzekering en de overlijdensrisicoverzekering (ORV) . De opstalverzekering dekt schade aan je huis door bijvoorbeeld brand, storm of inbraak. De premie hangt af van de waarde van je huis en de dekking die je kiest. De ORV keert een bedrag uit bij overlijden tijdens de looptijd van de hypotheek. Dit bedrag kan gebruikt worden om de hypotheek (deels) af te lossen, zodat nabestaanden niet met hoge lasten blijven zitten.

Stel dat je opstalverzekering €30 per maand kost en je overlijdensrisicoverzekering €25 per maand, dan zijn je totale verzekeringskosten €50 per maand. Hier hebben we de inboedelverzekering, die schade aan spullen in je woning dekt, nog niet meegenomen.

Belastingen
Belastingen zoals de onroerendezaakbelasting (OZB) zijn onvermijdelijk. Dit is een gemeentelijke belasting die je betaalt voor het bezit van een woning. De hoogte van de OZB verschilt per gemeente en wordt berekend op basis van de WOZ-waarde van je huis. Als je huis een WOZ-waarde heeft van €400.000 en de OZB in jouw gemeente is 0.1%, dan betaal je €400 per jaar, ofwel ongeveer €33,33 per maand.

Onderhoud en gemeentelijke heffingen
Naast bovenstaande kosten moet je ook rekening houden met onderhoudskosten en andere gemeentelijke heffingen zoals afvalstoffenheffing en rioolheffing. Deze kosten kunnen variëren, maar een algemene vuistregel is om ongeveer 1% van de waarde van je huis per jaar te reserveren voor onderhoud.

Voor een huis van €400.000 betekent dit dat je ongeveer €4.000 per jaar aan onderhoudskosten hebt, oftewel afgerond €333 per maand. Gemeentelijke heffingen kunnen variëren, maar laten we aannemen dat deze gemiddeld €50 per maand bedragen.

Energielasten
Of je nu huurt of in een koophuis woont, iedereen betaalt voor het gebruik van gas, water en elektriciteit. De kosten hiervoor hangen sterk af van de samenstelling van je huishouden, de energiezuinigheid van je woning en de tarieven van je energieleverancier. Om de energielasten toch mee te kunnen nemen, gaan we uit van een gezin met 4 personen in een rijtjeshuis. Volgens informatie van energieleveranciers komt het in die situatie uit op €230.

Voorbeeld totale maandlasten
Nu we woonlasten in kaart gebracht hebben met een woningwaarde van €400.000 als uitgangspunt, kunnen we het totaalplaatje opstellen. Bij dit voorbeeld gaat het om:

Rente en aflossing: €1.909 per maand
Verzekeringen: €55 per maand
Belastingen (OZB): €33,33 per maand
Gas, water en licht: €230
Onderhoud: €333 per maand
Gemeentelijke heffingen: €50 per maand

Totale maandlasten woning: €2,610.33

Belangrijke kanttekening is dat het om een voorbeeld gaat. Allerlei variabelen kunnen zorgen voor een ander kostenplaatje dan in deze situatie. Denk aan bijvoorbeeld de hoogte van de hypotheekrente, de waarde van de woning en de premie van de verzekering. Een ander aandachtspunt is hypotheekrenteaftrek, die mogelijk je netto hypotheeklasten verlagen.

Het berekenen van je totale woonlasten kan ingewikkeld lijken. Door het stap voor stap te bekijken, krijg je een goed beeld van wat je elke maand kwijt bent. Dit helpt je om een realistisch budget op te stellen en kan financiële rust geven. Ben je benieuwd of jouw hypotheek- en verzekeringskosten omlaag kunnen? Neem vrijblijvend contact met ons op. We kijken graag met je mee.